【行動支付】電子支付和第三方支付?你真的分得清楚?|小人物講股

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|前言

今年,Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay三大國際Pay率續在台灣佈局,街口支付也取得電子支付執照後,台灣的行動支付市場一下子就火熱起來,加上原本深耕已久的悠遊卡、一卡通,整個市場呈現相當混亂的局面,大家都想從行動支付中分一杯羹。

作為消費者的我們,面臨眼花撩亂的選擇,到底該使用哪一家的產品才好的?在做出選擇之前,首先我們應該要先了解行動支付到底有哪幾種,其中優缺點有哪些,才能做出正確的投資。

在台灣,行動支付到底有那些分類?

先來看一個表格

電子支付 電子票證 第三方支付
主管機關 金管會 金管會 經濟部
法規 電子支付機構管理條例 電子票證發行管理條例 信用卡收單機構簽訂「提供網路交易代收付服務平台業者」微特約商店,自律規範
最低實收資本額 五億 三億 無規定
最高儲值金額 五萬 一萬 不得儲值
舉例 歐付寶、橘子支、智付寶、國際連、台灣電子支付、街口支付 悠遊卡、一卡通、icash line pay, Pi 錢包, Go Maji

|電子支付是什麼?有哪幾家屬於此類?

目前專營的五家專營電子支付機構,包括歐付寶、橘子支、智付寶、國際連及台灣電子支付,本屬於第三方支付的街口支付今年也取得營業執照,因此街口支付可以儲值,支持銀行帳戶提款、轉帳。

也就是說,截稿前,台灣發出的電子支付執照只有六家!

這些具有「電子支付執照」的業者,除了做代收付之外,還可以做幾個功能,是一般業者不能做的。例如「轉帳」,如果你跟朋友都在App內有金額儲值,依照法令,這些儲值金額是可以轉帳的。

扣款方式也有多種選擇,除了「信用卡」綁定的支付,還可以用「儲值金額」扣款或者「 Account link」(綁定帳戶即時扣款)。

簡而言之,電子支付是可以儲值和轉帳的,類似一間小小的行動銀行,因此法規對資本額的要求也很嚴厲,沒有一定數量的使用會員是做不起來的。

關於轉帳,你可以看看我上一篇:台灣真的該普及行動支付了!feat.如何使用街口支付做小額轉帳,有更詳細的使用方法

  • 優點:方便,可以儲值轉帳。記帳方便。法規安全。
  • 缺點:需要實名登記,比較繁瑣
  • 建議:盡量選用電子支付

|所以中國常說的「第三方支付」到底是甚麼?

在台灣,因為法令的關係,將行動支付分為三個部分,第一個是電子支付、第二個是電子票證、然後是第三方支付。

第三方支付主要在解決「雙務契約無法達成同時履行」且「缺乏信任基礎」的交易情境,剛好網路交易就面臨了這兩個問題。

簡單說,「第三方支付」就是有一個第三方機構先代你收錢,等到交易確立後,在把錢轉給對方。

截稿前為6709家第三方支付……你沒看錯,就是6000家以上的數量,但其中比較大咖的就屬Line Pay,也比較有機會申請電子支付執照!

有興趣可以去這裡看政府公開資料:https://data.gov.tw/dataset/2218

大家可以發現,第三方支付的開立門檻最低,基本上就是註冊完帳號與綁定信用卡後就可以使用,對於使用者門檻最低。但也因為第三方支付其實就只是一個代收代付平台,所以無法有「餘額」與「人轉人」的功能出現。

大部分的支付方式都是使用出示條碼或是掃店家條碼的方式來進行交易。

  • 優點:方便
  • 缺點:不能儲值現金、不能轉帳。各家規範自立門戶,不能互通。
  • 建議:選擇有機會升級成電子支付的產品。

|台灣的悠遊卡、一卡通、icash,又是屬於甚麼類別?

悠遊卡的性質介於第三方支付以及電子支付之間,但在台灣的主管機關是金管會,法令上屬於「電子票證」

電子票證」比較麻煩的部分在於,你必須到實體門市或是儲值機器才能儲值,沒辦法像電子支付一樣可以直接從銀行儲值。

常見的消費場景是大眾運輸工具、便利商店等等,網路消費和餐廳的部分雖然有在增加,但可用程度很低。

  • 優點:可以儲值,大眾運輸普及率高
  • 缺點:不能轉帳
  • 建議:有大眾運輸需求的人可以辦E化悠遊卡/一卡通,就可以直接使用手機感應

|三大Pay屬於哪一種支付?

三大Pay(Apple Pay/Google Pay/Samsung Pay)其實不屬於電子票證,也不屬於電子支付的範疇,充其量只是銀行和這三家公司合作,將他們的信用卡、金融卡複製到手機上作為載具,本質上和直接使用卡片消費沒有區別只是多了幾道程序。

三大Pay在便利商店的支援程度

Apple Pay Google Pay Samsung Pay
711 V(國泰、玉山、中信) V(國泰、玉山、中信) V(國泰、玉山、中信)
全家 V(台新、玉山、中信、國泰、銀聯、富邦、聯邦) V(台新、玉山、中信、國泰、銀聯、富邦、聯邦) V(台新、玉山、中信、國泰、銀聯、富邦、聯邦)
萊爾富 V V V
OK V(聯卡中心) V(聯卡中心) V(聯卡中心)
20180722更新

目前看起來,沒有一張信用卡可以通吃所有便利商店,我建議想要使用三大Pay在便利商店消費的民眾,可以辦一張國泰、另外辦一張自己常用的。

(我自己是辦中信Line pay卡,使用Line pay有2%回饋可以拿)

*20180727更新,現在「國泰、玉山、中信」可以在所有便利超商使用了!

*聯卡中心包含:中國信託、兆豐商銀、國泰世華、玉山商銀、聯邦商銀、上海商銀、永豐商銀、渣打商銀、凱基銀行、台北富邦、遠東商銀、日盛商銀、台新銀行、安泰商銀、星展銀行(台灣)、新光商銀、元大商銀、陽信商銀、華泰商業銀行、三信商銀、永旺公司第一銀行、華南商銀、樂天信用卡、台中商銀、王道銀行(O-Bank)

我個人不喜歡三大Pay的原因

第一是由於不支援儲值功能,因此不容易記帳,即使App內會幫你紀錄交易明細,可是扣款日還必須等幾個工作天(所以基本上我也不怎麼喜歡刷卡)。如果像是街口支付、歐付寶等電子支付,就可以很直觀地知道自己真的花了多少錢。

第二是感應式付款很吃手機的硬體,如果你機型過於老舊,很容易感應不到,另外也跟店家的機器好不好刷有關,實測我在便利商店用Google  Pay的成功率就相當低。感應式支付也需要你在手機內設定為「預設」不然感應就會失敗。如果你像我一樣同時安裝多個感應式支付App,切換就會很麻煩(我同時使用電子悠遊卡和google Pay)。

另外值得一提的是,Apple Pay和Google Pay只支援感應式刷卡機,如果店家的是磁條式就無法使用,但是Samsung Pay就同時支援兩種機型,這技術名為 MST(Magnetic Secure Transmission),是由 LoopPay 公司所開發推出的技術,三星在 2014 年時入股這家公司,所以這項技術當然由三星旗下的智慧型手機與穿戴裝置首先使用。這技術使用模擬磁條的磁場,只要把手機背面靠近刷卡機刷卡位置,就可成功刷卡。因店家不用因為某種行動支付方式而特別去申請,並且在店門口公告說他可以使用某某 Pay ,因為只要可以刷卡的地方,都可以使用 Samsung Pay。

samsung pay示意圖
Apple Pay Google Pay Samsung Pay
支援銀行 永豐、
國泰、
中信、
玉山、
第一、
匯豐、
華南、
凱基、
新光、
渣打、
富邦、
台新、
聯邦、
國泰、
中信、
玉山、
第一、
匯豐、
華南、
新光、
渣打、
台新、
富邦、
聯邦、
安泰、
上海、
 國泰、
中信、
玉山、
台新、
花旗
富邦、
聯邦、
渣打、
上海、
官網 連結 連結 連結
20180514 更新
  • 優點:對於習慣信用卡消費的族群很方便。三大公司支持下,增長率可觀
  • 缺點:不能儲值現金、不能轉帳。記帳不方便。
  • 建議:作為電子支付的第二選擇

結語:市場混亂,但消費者必須學會分辨

這麼多種的支付,你分清楚了嗎?

我的建議依然是:電子支付 > 三大Pay > 其他 > 現金。可惜目前沒有一種產品能夠覆蓋所有使用場景,無紙化支付是未來,那是無疑的,可惜那個未來似乎還有點久遠就是了。

【系列文】行動支付的三兩事:

*此文由站長西城所撰寫

*此篇文章第一次出現在Cloud西城。閱讀|成長|生活,歡迎轉載,但請註明出處

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