【理財的第一堂課】投資新手如何一步步達成財富自由?|小人物講股

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本文受BitAsset合作邀稿,欲查看原文請至此連結

在投資理財的路上,我們多少都聽過【財富自由】這件事,但是如何達成財富自由卻是眾說紛紜,今天我想用這篇文章來給投資新手一個合理的階段性目標,畢竟財富自由對某些人的距離太過遙遠,而不切實際的目標容易失去動力。

我把財務自由分成四個階段之後,除了審視自己的狀態,也觀察到身邊的人大部分都還處在第一階段,我自己則是在第二階段努力中。成功的道路上其實並不擁擠,因為大部分的人在遇到阻礙時容易放棄,每經過一個階段,大約只會有1/10的人留下來,因此最後能達到第四階段的人,寥寥可幾。

若你想成功完成財富自由的四階段,務必要堅持下去,心中有夢才會有動力。好了,就讓我們往下看吧!


階段一:財務安全

關鍵字:緊急預備金、資產負債比、先理債才理財

我在這篇文章曾經提過所謂的財務安全感是影響你幸福的關鍵之一,因此我認為追求財務安全是所有投資新手的第一個階段。

所謂的財務安全,有兩個條件:

  • 存款+資產 > 負債
  • 擁有六個月緊急預備金

大部分的人在剛出社會時會面臨一些壞債,例如卡債、就學貸款、車貸、信貸。【理財之前必先理債】,若你有以上這些還款期限短,利息高的貸款,務必優先還清。

至於具體的還債方法,建議除了每個月預定要還款的金額,再拿收入的3~5%還款,而且先從小債開始還。為什麼不從大債開始呢?還記得嗎,我們的目標是建立財務安全感,減少債務多重性能夠快速提高你的安全感,身上背1個債務總比身上背5個債務感覺好多了,因此即使還款總額差不多,也盡量減少債務的數量,減輕還款壓力。

緊急預備金】則是建議存六個月左右的生活費,因為六個月是國家統計一個人從失業到找到下一份工作的平均時間。每個月存下1/4~1/2的月生活費,一至兩年之內就可以存完!

記住,財富是一筆一筆累積出來的,在第一個階段,務必養成記帳的習慣、掌握自己的現金流支出。財務安全能讓你在投資理財的路上越走越穩,且能夠全心全意去學習新事物、實踐假設、嘗試新工作。

一個良好的財務基礎也能降低試錯成本,持續創造投資安打的機會!

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階段二:財務成長

關鍵字:薪資飛速成長、學習投資、被動收入

在財務安全的階段,我們打造了良好的財務基礎、擁有六個月緊急預備金之後,我們就要把重心放在**【增加自己的主動收入】上。**

經過第一階段的職涯積累,我們習得了些有幫助的工作經驗和經歷,讓我們可以求得更好的薪水。我在這篇文章有提過主動收入的重要性,一個每年薪資成長3%的人第一個年輕人固定22K的薪水,經過40年後,會比年薪固定不動的人,相差將近千萬

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增長0% VS 增長3% 在工作40年後賺取的收入對比

因此,請務必要為你的職涯做好中長期目標,投資之路才會走得又快又遠。

有了更多薪水可以運用之後,千萬不要急著提高自己的生活品質太多,因為我們要把焦點放在**【創造被動收入】。什麼是被動收入呢?你可以理解「即使不用工作,在睡覺的時候也會有錢流進口袋的收入」**,相對於主動收入,也有人稱之為「非工資性的收入」。

一般來說,被動收入可以分成資產型收入和非資產型收入。資產型收入是你必須用錢去購買的,像是股票、房地產、虛擬貨幣……;非資產型收入則是要用時間和精力去打造的,像是部落格、書籍出版、線上課程……。

在這個階段,你可以依照你的興趣和能力去慢慢發展被動收入,如果你對虛擬貨幣有興趣,可以試著用BitAsset的平台做交易,如果你對打造數位資產有興趣,就開始去做內容吧!

但是你得記住,「被動收入」不等於「不動收入」!許多人以為被動收入就是躺著不動就會自動建立的,但是這是一個偏頗的思維誤區。

想要被動收入,你就得主動打造它!

盡早開始研究投資理財,讓時間成本站在你這邊,避免錯過資產的成長期!

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第二階段:財務成長


階段三:財務自由

關鍵字:退休存款、多重收入、持續增長被動收入

終於來到我們的關鍵的第三階段:財務自由

在這個階段,我們希望能夠透過兩個方式達成財務自由

  • 存款足夠支付未來餘命的所有生活費
  • 擁有足夠的正向現金流的被動收入

第一個是【計算退休後需要多少存款】,這和你的工作的年限、預計生活費、通貨膨脹都有關係:這裡提供一個簡單的工具計算(鉅亨網),可以簡單算出你每個月至少要撥多少錢到退休帳戶之中。

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第二個則是【計算每年需要多少生活費,然後去建置被動收入】。 例如我的生活費一年可能是50萬,那我就要想辦法配置一個每年有50萬被動收入的資產。這個被動收入可以是在第二階段就逐漸培養的,或者是根據你個人風險容忍度重新配置,以下是我在上一篇文章裡分享過的圖。

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如果資產的現金流有10%,生活費50萬就需要大約500萬的現金的資產。

此外,也可以利用過去的人脈、厚植的實力,試著開創不同的收入來源。《複業時代來了》斜槓微創業不離職創業等書籍的熱賣,再再顯示現在的時代已經沒有任何鐵飯碗工作,我們可以利用現有的技能一步步打造自己的事業體系。

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第三階段:財務自由


階段四:財務傳承

關鍵字:教育後人、回饋社會、創造價值

經過財務自由的階段,我們的被動收入應該已經大於生活所需開銷了,那麼還有一個階段是要做什麼呢?

李笑來**《通往財富自由之路》**中提到,財務最困難的不是如何創造財富,而是如何把自己的經驗教導給珍愛的家人。畢竟富不過三代,許多有錢人往往都是到曾孫那輩就打入貧困階級,關鍵就是沒有把財商教育和知識傳承下去。

財務傳承的階段,我們要幫助家人習得重要的財商觀念,重點是不要給他們魚吃,而是給他們釣竿用,讓他們自己學會甚麼是投資理財,然後不斷重複第一、第二、第三階段的過程。

心態面的建立是很重要的,不能因為富有之後,就鄙視當年貧窮的自己,依然要保持初衷,秉持著良善,並且把這份能力傳承給後人。

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財務自由的四個階段


結論:財務安全財務成長財務自由財務傳承

這四個階段是我認為一個投資新手逐步邁向自由的里程碑,讀者可以檢視自己目前的狀態,看看身處哪個階段,並且訂定合理的財務目標!當然這中間的細分項目可以前後挪移,像是我自己很早就開始打造被動收入資產,目前收到的成效也很不錯喔。

有了財務自由的概念之後,下一章我們來談談投資到底要怎麼獲利


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