【LnB 信用市集】蘿蔔投自動投資教學+第一週投資狀況更新|小人物講股

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前言

上一篇我們曾經介紹過 【LnB 信用市集】P2P 借貸投資平台的特色。

【LnB 信用市集】是台灣大型債權投資平台之一,且有國發基金的支持,案件多且使用體驗良好,是我主力使用的債權平台之一。

當時我們介紹了適合老手的自選投資,以及適合新手的蘿蔔投。今天這篇文章會專注介紹如何使用「蘿蔔投」,讓新手不用花太多時間也能實現長期收息的目標。

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蘿蔔投是什麼?

蘿蔔投是 LnB 信用市集的智能理財服務,會自動把你的資金分配到不同的債權案件。

2021 年平台針對蘿蔔投進行更新,根據風險報酬,將原本的「平衡型」「積極型」,改為以下三種:

  1. 蘿蔔穩投:全部案件都有風險保護,風險最低,收益較少(2.38%),滿足投資三年條件可免手續費,且為單利投資。
  2. 蘿蔔投
    1. 平衡型:案件從 S 級、A 級、B 級、 C 級,收益居中(8.8~9.6%),手續費居中,複利投資。
    2. 積極型:案件有 S 級、 C 級,收益最高(10.7~11.7%),手續費最高,複利投資。
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那麼你到底適合投資哪一種方案呢?

以下我們會分析三種方案的優缺點,以及假設我們用五萬塊投資三年,扣除手續費、管理費之後,收益會有多少?


蘿蔔穩投

蘿蔔穩投是最適合新手的自動投資服務,因為其案件全部為 LnB 風險保護案件,也就是說,若不幸遇到壞帳,平台將會使用自己的基金優先支付利息給你,風險由平台所承受。

且手續費只要投資滿三年,就不需要支付手續費和管理費。

以下為蘿蔔穩投的手續費計算方式:

  • 未滿一年:售出手續費 2.20%
  • 未滿二年:售出手續費 2.00%
  • 未滿三年:售出手續費 1.00%

〖更新〗在今年四月過後全面調降手續費:

  • 未滿一年:售出手續費 1.50%
  • 未滿二年:售出手續費 1.00%
  • 未滿三年:售出手續費 0.50%

雖然蘿蔔穩投風險很低,但因為蘿蔔穩投的收益為固定利率,目前為 2.38%,比起定存高不了多少,且蘿蔔穩投為單利投資,不會把你的利息在自動投資進去新的案件。

那麼蘿蔔穩投投資三年的收益有多少呢?

假設我們用五萬塊投資三年,每年可以收到 1190 元的利息,三年則有 3570 元。

雖然收益不多,但是蘿蔔穩投還是比較適合長線投資,想把閒置資金抵禦通貨膨漲的投資者。


蘿蔔投+平衡型

平衡型的案件中包含 S 級到 C 級,但是排除最高風險的 C4、C5,並且收錄部分風險保護案件,可以說是比較中庸的選擇。

跟蘿蔔穩投不一樣的是,蘿蔔投是複利自動滾存,會把利息投入新的案件,因此長期報酬會好很多。

蘿蔔投平衡型的手續費如下:

  • 申購手續費:1.7%
  • 售出手續費:1%
  • 年度帳戶管理費:剩餘本金 x 0.85%

整體而言手續費算合理,跟一般主動型基金類似。

那麼蘿蔔投平衡型,投資三年的收益有多少呢?

假設我們用五萬塊投資三年,年化報酬率抓 8.8%

  • 第一年只有本金投資,可以收到 4400 元的利息;
  • 第二年滾入利息後,則有 4787 元的利息;
  • 第三年再滾入利息,能收到 5208元的利息;
  • 利息總收入為 14395 元。

收益比起蘿蔔穩投要高出很多,但是案件的風險就需要用戶自行評估了(除了風保案件由平台承擔),因此比較適合稍有經驗的投資人。


蘿蔔投+積極型

積極型為了追求較高的報酬,排除A, B評等案件,投資 S 級以及C1~C5案件,因為承受較高的風險,所以能有更高的報酬。

  • 申購手續費:2%
  • 售出手續費:1%
  • 年度帳戶管理費:剩餘本金 x 1%

手續費會比平衡型更高一些,這也是我比較喜歡平衡型的主因。

那麼蘿蔔投+積極型,投資三年的收益有多少呢?

假設我們用五萬塊投資三年,年化報酬率抓 10.7%

  • 第一年只有本金投資,可以收到 5350 元的利息;
  • 第二年滾入利息後,則有 5922 元的利息;
  • 第三年再滾入利息,能收到 6556 元的利息;
  • 利息總收入為 17828 元。

可以看出積極型確實比平衡型收到更多利息,但這是在承擔更多風險的前提下,且費用更多一些,就看你願不願意為了 2-3%的報酬而承擔嘍!

若是你投資期限很長,申購手續費跟售出手續費的影響會更小,主要會影響的就是 1% 的年度管理費用。

以下比較市場主流的 ETF 的內扣費用提供參考:

  • 0050:0.35%(被動型管理基金)
  • 0056:0.76%(主動型管理基金)

如何操作蘿蔔投?

1. 選擇方案

進入蘿蔔投頁面後,選擇你想要的方案,這裡我以積極型作為案例。

選擇方案後,系統就設定了你的蘿蔔投自動投資方案為「積極型」。

2. 匯款到你的 LnB 專屬帳戶

接下來滑到下方,會出現你的 LnB 專屬代收付帳號,底下會顯示你的餘額,我們要匯款欲投資的金額到這個帳號,最少是五萬起跳。

你可以匯入之後,再來設定要投資多少金額到蘿蔔投。

以下是我用台北富邦轉帳的訊息,提供給大家參考。

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接著系統會在一個工作天內更新你的 LnB 帳戶餘額,

確定無誤之後,選擇下一步。

3. 設定投資金額

帳戶狀態更新後,可以看到你的可動用餘額。

在視窗中設定投資金額,最少五萬元,接著點選下一步。

這樣我們就完成蘿蔔投設定了喔!

接著我們回到帳戶概況查看。


如何查看投資收益?

進入後台帳戶概況。

【我的帳戶】→【蘿蔔投帳戶】→【帳戶概況】

在這裡就可以看到你的收益、年化報酬率等等資訊。

點進【投資組合】,就可以查看你目前所有申購的案件嘍!

在右側查看明細合約,點進去可以看到收款日、每期收的利息、是否有逾期等等。

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結論

方案蘿蔔穩投蘿蔔投平衡型蘿蔔投積極型
單利/複利單利複利複利
風險
預估年化報酬率2.38%8~10%10~12%
五萬塊投資五年預計收息3570元14395元17828元
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在本篇文章發出時,剛好是我投資信用市集蘿蔔投+第一週。

目前我認為蘿蔔投+的使用體驗良好,基本上只有第一次設定比較多步驟,之後只要定時查看你的投資組合確認收益跟違約狀況就好。

之後我還會分享收利息的狀況、或遇到違約怎麼處理、以及更多細節,如果對 P2P 債權投資有興趣,歡迎追蹤小人物講股。

有任何問題下方留言討論 :)

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