【理財的第一堂課】你並不需要第一桶金才開始投資|小人物講股

【理財的第一堂課】你並不需要第一桶金才開始投資|小人物講股
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常常到許多人跟我說:「我非常想趕快開始投資,但是我沒有錢啊。」

出社會後,打工存錢,存了個幾十萬後開始投資股票,似乎是每位對投資有興趣的人開始投資的起手式。確實,第一桶金會讓你的投資風險降低,因為資本越大,你越有本錢去做各種多元投資組合配置,分批買入降低成本等策略。

不過每個人對於第一桶金的定義不同,有的人可能是十萬,有些收入較高的人可能是一百萬。對於一個剛出社會的年輕人來說,光是要存到第一桶金,可能就要花費數年。

這不禁讓我想,難道我們一定要存到第一桶金,才可以開始做投資嗎?這中間的時間成本,難道不用被考慮進去嗎?


時間是投資的朋友

假設第一桶金為五十萬,年輕人一開始每月的存的錢為三千元台幣,那麼大約需要花費 167 個月,也就是 14 年左右才能存到第一桶金。

要是我們每年都把這些存拿去投資年化報酬率為 5% 的資產,經過 14 年的複利效應,這些錢會變成多少呢?

答案是 740828.2892,而投入本金為 504000 。足足多了 24 萬塊,幾乎是本金的 1.5 倍。

如果我們再把時間拉長到四十年,差不多是一個人一生的投資時間,從第十五年才開始投資的人,跟一開始就把錢投入的人會差多少呢?

投資滿四十年最後的資產為 4566231.466;從第十五年開始投資的人最後的資產為 3724147.587。兩者差距為 84 萬左右,幾乎是一個中產階級上班族的年薪了。

而且這樣的差距會每年逐漸跨大,如果投資期限拉長到 60 年,那就是 223 萬的差距,都可以買一套小房子了。

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複利效應是世界八大奇蹟,其中時間為年輕人最大的投資本錢,為了「存不到第一桶金」這件事而遲遲不開始投資,是否有可能延誤了達成財務自由的時間呢?

資金似乎成了無法踏出投資第一部的最大因素。無奈「存不到第一桶金」這件事本身,或許也成了許多年輕人不開始投資的藉口。

所以我認為,排除絕對不能投資的情況,投資絕對是越早開始越好。

那麼什麼是還無法開始投資的狀況呢?


開始投資前,你只需要做好這些事

我認為投資前有以下兩種狀況,可能還不適合開始投資:

  • 擁有不良負債
  • 沒有緊急預備金

第一個是不良負債,我們必須處理掉利率較高的負債,因為這些每個月要繳高額利息的債務,等於是一種負向投資,或者我更喜歡稱為被動支出

首先是信用卡債。

我個人是幾乎不用信用卡,因為我比較不相信自己的自制力。我只使用簽帳金融卡做消費,雖然能累積的回饋紅利比較少,但所使用的錢都是我真正可以掌握的現金,對我來說,這是一個比較好的消費模式。

當然我也了解很多理財達人會推薦使用信用卡理財,只要你能管控自己的消費,我認為這也是一個小小加分的方式。不過真正能讓你大富大貴的,並不是信用卡理財法,而是長期投資。

再來是個人小額借貸,利率動輒 3~10%,會大大吃掉你的投資報酬率。

至於利率較低的車貸、學貸等、房貸等等,我並不覺得一定要還完才能開始投資。這些貸款的金額本來就比較大,等到還完之後可能都過了十年二十年,這等於損失了好長一段時間的機會成本。這些貸款的利率也比較低(<3%)每個月可能幾百塊,還不至於讓你損失太多投資的本金。

我認為處理這些良好債務比較好的方式是:一邊還債一邊投資,要是突然有了多餘資金,你可以選擇提早還掉一些部分,但不需要執著於全部還完才開始投投資。

第二個是尚未存好 3~6 個月的緊急預備金。

緊急預備金有幾個目的,首先,緊急預備金能成為你的個人理財護城河,要是我們因為意外突然需要一筆錢,或者是突然失去了收入來源,我們不需要動用我們的投資資金來應付生活。再者,緊急預備金本身也可以作為機動性極高的投資本金,假如你突然遇到一個不錯的投資機會,你也可以撥一點緊急預備金中的現金做投資。

例如我去年在武漢肺炎股災爆發後,美股經歷四次熔斷期間,我就撥了兩個月的緊急預備金投入美股,且最後也為我的 2020 年創造總收益 44%的良好成績。(點擊我的公開持股查看績效)

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假設我存了六個月的緊急預備金,我可能會至少保留三個月緊急預備金是絕對不能動用,剩下三個月則是機動性使用。

對於無負債,已經存好緊急預備金的人來說,你並不需要額外再存一筆錢,才開始投資。相反地,你應該趕快開始,因為時間是投資最好的朋友,無論金額再小,只要開始投資,經過十年二十年,都會成為你翻身的機會。


你可以馬上開始的策略

  • 每月提撥 10% 薪水開始投資低風險資產
  • 使用定期定額/定期定值開始投資 ETF
  • 使用資產配置策略多元化投資組合

每個月至少提撥 10% 的薪水開始投資,如果你的月薪三萬,請至少提撥三千塊薪水做投資。如果你撥不出三千塊,很有可能是你的日常支出太多,或者是擁有尚未處理的不良負債吃掉了你的收入。

那對剛開始投資的人來說,由於本金很少,建議投資低風險的資產

對我來說,各式各樣被動追蹤指數的 ETF,是個低風險且擁有成長空間的好投資。儘管上漲幅度不大,但我們看的是長期報酬,當你看好全世界經濟與文明發展,那追蹤全球股市指數的 ETF ,就是你最好的選擇,要是你看好台灣未來的發展,追蹤台灣五十指數的基金你不投資也說不過去。

如果你確定能做到每個月三千塊的投資,不如跟你的券商申請**定期定額投資吧!**這不但能強迫你執行每個月的投資計劃,也能保證你是長期買入平均的成本。

如果你做能做好長期投資股市的準備,你或許還可以學習一點資產配置的理論,開始配置一些與股市負相關的資產,例如債券。或者是性質介於債權與股票的房地產,以及避險資產如黃金等等。

等到你的本金更多了,想嘗試更多高報酬但也高風險的資產,例如加密貨幣,那也非常好。我個人也在我的 2021 投資計畫中表明,我會開始配置 10% 左右的加密貨幣在我的投資組合中。

如果你想學新手也可以嘗試的資產配置,歡迎看我以前寫的這篇:【資產配置】小資族也能做的資產配置,四種 ETF 推薦打造全天候投資組合|小人物講股


結論:投資越早開始越好

盡量別讓任何理由阻擋你投資,越早開始,時間會成為你投資的最大幫手。

本金越多,雖有本錢投資中高風險資產帶來高報酬,但也意味著你需要花掉更多時間才能開始投資。一開始本金少的時候,從低風險開始慢慢一路配置,畢竟你拿去投資的本來就是生活費以外的錢,其實並不影響你的生活,你需要擔心的是自己不夠早開始累積複利效應。

其實投資沒有那麼恐怖,保持長期投資的心態,樂觀看待世界發展,投資就成了理所當然的事情。

投資只是一個決定價值儲存位置的方式而已,要放在每年都會被通膨吃掉的現金,還是放在年化報酬率 5~10%的資產,我想答案應該很明顯嘍!


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